昨年の10月から、家族の保険というものを見直しながら、未だに決めかねてます。≫医療保険は無駄？今年の残りで子供の分も含めて見直してみる
ネット上には医療保険というものの存在を疑問視する情報が溢れています。
確かに保険の必要性というものは一般的な生活をしていると感じませんけど、とりあえず私の実体験を含めて記事にしてみたいと思います。
医療保険に入らないのはなぜ？
もしこのブログに「保険 必要性」などといった検索ワードでこの記事にたどり着いた人がいれば聞いてみたいです。
もしそれが高額療養費などといった公的制度のことの理解があって、そのうえである程度蓄えのある人なら良いと思います。
ただ、そういうことを理解している人がこの検索ワードでネットの情報を調べるような事ってしないと思うんですよ。
という事は、その時点である程度医療保険という制度を必要としている人だと思ってください。
医療保険に入っておきたい理由
私は保険が必要と感じている人間なので保険に入ることが前提で書きます。
国の制度への不安
まずは将来の制度の問題。
年金制度をはじめ、制度の改悪の話は皆さんの実体験だと思います。
保険料率は上がりながらも、受給年齢は引き上げになっているというこの実態を見て、いずれ高額療養費とかいった制度の改悪にも繋がらないとも限りません。
以前も書いたかもしれませんけど、私が医療保険に入ったのはTPPが話題になった頃でした。
当時の保険の担当の方にも聞いたんですけど、その時点で「TPP自体がどう決着するか分からないけど、保険としては現状の内容で保障されます」との回答でした。
それって高額な医療費に対応するためですよね？
もしもアメリカをはじめ、海外と同じような医療制度がまかり通ってしまったら高額療養費の制度なんて維持できないと思いました。
かといって1日いくらという現状販売されてる医療保険がとうてい役に立つ物とは思ってませんし、その時にはアメリカと同様の保険が売られようになると思いますが。
保険が必要だと思った3つの事案
・後輩ゴロー
・後輩タクローの嫁
ゴローとタクローとの関係についてはこちらを参照してください。≫投資ってギャンブルでしょ？といわれた話
詳しく書くと身バレの恐れがあるために書きませんけど、二人とも保険加入後に大きな病気をして、その後新たに保険に入れなくなった事案です。
・息子の交通事故
こちらは間違いなく書きました。≫交通事故の被害者の生活をちょこっとだけ語ってみる
今は一緒に暮らしていますが、事故から4年以上が経ちながらも相手の保険屋との話は決着していません。
相手の保険があるので医療費こそ掛かっていませんけど、globeのKEIKOさんと同じように高次脳機能障害となったため、リハビリへの送り迎えなども頻繁にあり妻は自由に働きにでるのが難しい状態です。
当然、目に見える経費というものは清算して支払ってもらってますけど、働きに出られないなど目に見えない損害は発生しながらも、その保障というものが決着するまでは私達の家計からの持ち出しです。
現在はリハビリや経過観察のための通院で済んでますからいいですけど、入院期間中は二重生活にもなりましたし、とても大変でした。
「いつまで続くか」「いくら必要になるのか」「治るのか」「治らないのか」不安は連鎖しますから、そういった意味でも当時はco-op共済とかんぽの学資保険でしたけど、金銭的に助けてもらえたのは心強かったです。
そもそも保険は必要ないときに入っておくもの
うちの息子も医療保険に新たに入るのは難しいかもしれません。
保険ってどうしても不要な気がしますけど、いざ必要に迫られてからは入れないものです。
なので「どうしよう」と悩むのであれば、まずは共済のような安いものでもいいから入っておくべきです。
もちろんその後見直しや、必要ないと確信が持てればその時解約すればいいですが、上の3例のことを考えると共済すら入れなくなる可能性はあります。
公的制度は自分だけわかっていてもダメ
ご夫婦でこれらのことが理解できていればいいと思います。
そういう家族は私の理想です。
でも、お金の事ってとても難しくそうはいかないのが実情です。
理解しているほうのパートナーがもしも寝たきり、意思表示ができない病気やケガになった時、残されたほうはパートナーの治療費の不安を抱えて生活する事になるので、とても心理的にも負担が大きいです。
ましてその相手が子供だったら？親族だったら？
その子供も家族を持っていたら？
足りる足りないは別にして、医療保険にも入っていない自分の親の面倒をみる子供は、子供のパートナーに申し訳なく思うと思うんですよ。
医療保険のメリット
医療の選択肢ができる
まず保険に入れば、医療の選択をできます。
高額療養費制度を利用しようとしたときに、差額のベッド代だとか先進医療に関する費用は該当しません。
病状によっては個室に入りたいと思う病気をするかもしれませんし、先進医療に掛けたいと思うようなケースがあるかもしれません。
医療保険に入って先進医療の特約でもつけておけば医療の選択をすることが可能です。
医療保険のデメリット
保険料という固定費
最大のデメリットですよね。
私も悩みの種です。
だからこそ「保険 必要」なんて検索ワードが出てくるんでしょうから。
また、この保険料を継続して積み立てておけばいくらでも入院の治療費が出せるじゃんというご指摘ももっともです。
でも途中でも書いてますように、そういう積立ができる人は保険の必要性について疑問は持たないと思うんですよ。
どうしても目の前にあると使ってしまいがちですし。
保険の無料相談
実は私が保険についてまじめに考え始めたのは、保険の無料相談に行ってからでした。
こういった保険の無料相談窓口に関してはあまり良くない噂があるのも知っています。
ですが、保険というものは分かりづらく、情報を手に入れにくい分野です。
私が行った窓口では、ファイナンシャルプランナーが家族構成や家計の収支などを元に、ライフプランを含めて保険の提案をしてくれたので、すごく為になりました。
この手の無料相談窓口の大原則は追客ということがありません。
ちなみにそれを元に、よそで加入しました^^;
加入するかどうかは別問題として、ぜひ一度こういったサービスを利用して、保険の知識というものを手に入れてほしいです。
まとめ
こうして考えるとお金のことは夫婦がきちんと理解しておかないと駄目だなあと思いましたす。
自分はわからないから「妻に」「夫に」任せるでは、いざというときに「どこに」「いくら」「どういう性質のお金がある」ということがわかりません。
「いってきます」という言葉は、時に別れの挨拶にもなりうるものです。
保険に入らないという選択は、実はかなり勇気のいることだと思いますよ。
▽私がツイッターなどでお世話になってるmyuさんのブログも併せてお読みください。
▽保険の見直しは去年からの課題でした
▽生命保険、医療保険、ガン保険について書いています
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